Kahju- ja elukindlustus

Kui juhtimisõiguse puudumisel ei olnud mõju kahju tekkimisele ega tekkinud kahju suurusele, siis ei mõjuta juhtimisõiguse puudumine isiku õigust hüvitisele.

Kui kindlustushuvi lõpeb kindlustusjuhtumi toimumise tõttu, on kindlustusandjal õigus kindlustusmaksele jooksva kindlustusperioodi eest. Seega näiteks, kui sõiduk hävib kaks kuud peale kindlustuslepingu sõlmimist ja lepingus kokku lepitud kindlustusmakse tasumine kuude kaupa, siis on kindlustusandjal õigus ka tasumata kindlustusmaksetele. Tasumata kindlustusmaksed arvestatakse tavaliselt hüvitisest maha.

Eelkirjeldatu tuleneb võlaõigusseaduse vastaval sättel. Võib arvata, et sellise sätte põhjuseks on asjaolu, et tavaliselt sõlmitakse kindlustusleping üheks aastaks ja üldpõhimõtte kohaselt tasutakse kindlustusmakse aastase kindlustusriski kandmise eest ette.

Kahju, mille hüvitamise kohustus on kindlustusandjal, on määratud liikluskindlustuse seaduses. Kindlustusandjal tuleb seaduses sätestatud mahus hüvitada:
- kannatanu töövõimetusest tulenev kahju;
- kannatanu ravikulud;
- surmaga lõppenud liiklusõnnetuse korral kannatanu ülalpeetava elatise vähenemine või kaotus, samuti matusekulu;
- liiklusõnnetusega seotud mittevaraline kahju.
- asja kahjustamise või hävimise kahju. Sõiduki hävimise või vigastustega seotud kahjuks loetakse ka mõistlikud kulutused selle sõiduki äraveole liiklusõnnetuse toimumise kohast ja parkimisele;
- mõistlikud ja vajalikud kulud õigusabile ja ekspertiisile.

Seaduses on toodud ka kahju, mille hüvitamise kohustust kindlustusandjal ei ole. Näiteks ei hüvita kindlustusandja kahju, mis tekib seoses sellega, et liiklusõnnetuses kahjustatud või hävinud sõidukit või muud vara ei saa kasutada.

Kindlustusandjal on kohustus hüvitada tekkinud kahju. Küsimuses kirjeldatud juhul hinnatakse kahju suurus sõiduki taastamise kulu järgi. Kui autoesinduse hinnang taastusremondi maksumusele on kõrgem mõne teise kvaliteetset teenust osutava remondiettevõtte hinnangust, siis ei pea kindlustusandja hüvitama kahju tuginedes kõrgemale hinnangule. Olukorra saab lahendada näiteks nii, et tellite taastamistöö autoesindusest, kindlustusandja hüvitab kahju teise remondiettevõtte kalkulatsiooni alusel ning Te ise tasute esinduse ja teise töökoja kalkulatsiooni hinnavahe.

Siiski on Teil mõistlik käituda vastavalt kindlustusandja soovitusele, sest ka sel viisil käitudes säilib sõiduki korrektne remondi- ja hooldusajalugu. Teiste töökodade mitteusaldamiseks ei ole põhjust.

Vastus on antud eeldusel, et Teie kindlustuslepingus ei ole üksikasjades kokkulepet sõiduki taastusremondi koha valiku osas.

Liikluskindlustuse puhul on sõiduki taastusremondi koha valikut kirjeldatud LKF-i kodulehel, vt http://www.lkf.ee/images/files/Remont_taastajavalik_kvaliteet(8).pdf

Auto, mootorratta, bussi, mopeedi ja haagisega on seotud kaks kindlustusteenust:
a) liikluskindlustus;
b) sõidukikindlustus.

Liikluskindlustusega on kindlustatud sõiduki juhi vastutus, st kindlustusandja hüvitab sõiduki juhi poolt teisele isikule tekitatud kahju.

Sõiduki- ehk kaskokindlustusega on kindlustatud sõiduk, st kindlustusandja hüvitab kindlustatud sõiduki kahjustumisest, hävimisest või vargusest tuleneva kahju sõiduki omanikule.

Näiteks, kui sõiduki A juht põhjustab liiklusõnnetuses sõiduki B omanikule kahju, siis sõiduki A liikluskindlustuse lepingu alusel hüvitatakse sõiduki B taastamise kulud ja sõiduki A sõidukikindlustuse lepingu alusel hüvitatakse sõiduki A taastamise kulu.

Eeldan, et kahju piirdus sõidukile tekkinud kahjustustega. Sellisel juhul pöörduge kahju hüvitamise nõudega oma sõidukikindlustuse kindlustusandja poole. Kui sõiduk ei olnud kindlustatud, jääb kahju Teie enda kanda.

Eeldusel, et kahju põhjustati liiklusregistris registreerimisele kuuluva mootorsõidukiga, on tegu liikluskindlustuse kindlustusjuhtumiga. Asjaolu, et juhtum leidis aset asutuse territooriumil, ei oma tähendust.

Kui sõiduki, millega kahju tekitati, suhtes oli liikluskindlustuse leping ja poliis, pöörduge kahju hüvitamise nõudega vastava kindlustusandja poole. Sellisel juhul ei esitata kahjunõuet ei sõiduki juhile ega ettevõttele.

Kui sõidukil, millega kahju põhjustati, ei olnud liikluskindlustuse lepingut, pöörduge nõudega Eesti Liikluskindlustuse Fondi (LKF) poole. Nõude käsitlemise käigus teeb LKF esmalt selgeks, kas tegu oli registreerimisele kuuluva mootorsõidukiga. Kui oli, siis hüvitab LKF kannatanule tekkinud kahju ja esitab tagasinõude kahju põhjustaja vastu või sõiduki, millega kahju põhjustati, omaniku vastu.

Kui juhtumi kohta toimub väärteomenetlus ja sellel on otsuse tegemisel oluline tähtsus, võib kindlustusandja oodata otsuse tegemisega kuni väärteomenetluse lõpuni.

Samas peab kindlustusandja nõude esitajale selgitama, milles seisneb väärteomenetluse tulemi olulisus antud juhtumi jaoks.
Kui peale kindlustusandja selgitust olete seisukohal, et väärteomenetluse tulemil ei ole otsuse tegemisele olulist tähtusust, võite pöörduda asja lahendamiseks kindlustuse vaidluskomisjoni poole. Vaidluskomisjonist täpsemalt vt http://www.lkf.ee/index.php?option=com_content&view=article&id=147&Itemid=204&lang=et

Ilma liikluskindlustuseta ei tohi teel liigelda. See nõue kehtib sõltumata sellest, mis riigis on mootorsõiduk registreeritud.

Samas ei mõjuta eelnimetatud rikkumine kindlustamata sõiduki omaniku õigust saada hüvitist kahju põhjustanud sõidukile liikluskindlustuse kaitse andnud kindlustusandjalt.

Üldjuhul hüvitab küsimuses kirjeldatud kahju liikluskindlustuse kindlustusandja.
Kindlustusjuhtumist tuleb teavitada oma kindlustusandjat. Kui nõue esitatakse Teile, siis edastage ka nõue oma kindlustusandjale.